Snabblån och SMSlån

Den korta återbetalningstiden som normalt tillämpas, gör att lånetypen ofta används på ungefär samma sätt som ett kreditkort. Låntagaren ingår ett kortfristigt låneavtal, för att skjuta upp kostnaden för konsumtion eller oförutsedda utgifter en månad eller två.

Belopp och löptider

Snabblån tas som sagt i regel på förhållandevis små belopp, och med ganska korta löptider. Lånen kan vara så små som 500 kronor, men även sträcka sig till 30 000 kronor. Löptiden blir naturligen ofta längre ju större belopp som lånas. Vanliga återbetalningstider sträcker sig från ett par veckor till sex eller 12 månader.

Det finns inga formella hinder för hur man matchar belopp och löptider. Det är teoretiskt möjligt att ta ett stort lån på mycket kort löptid, och vice versa. Men sådana upplägg är naturligtvis inte särskilt praktiska i de flesta fall.

Kostnader för snabblån

Långivaren hämtar sina vinster från främst två intäkter: den löpande räntan och olika avgifter. Den löpande räntan kallas även nominell ränta, och är den ränta vi vanligen avser när vi talar om räntor för lån. Det är helt enkelt den procentuella del av det obetalda lånebeloppet som du varje månad betalar till långivaren, som ersättning för lånet.

De avgifter som snabblån ofta är behäftade med är framförallt uppläggningsavgifter och aviavgifter. Uppläggningsavgiften kallas ibland också startavgift, och utgör ett slags ersättning för det administrativa arbetet kring handläggningen av din låneansökan.

Aviavgifter

Aviavgifter kallas vanligen de avgifter du betalar i samband med de regelbundna återbetalningarna. Om du har avtalat med långivaren att du ska sköta återbetalningarna med fysiska pappersavier, kallas denna avgift i regel just aviavgift. Om du istället betalar tillbaka lånet via autogiro kan denna regelbundna utgift ges andra namn, som administrationsavgift eller betalningsavgift.

Om du tar ett lån på ett mindre belopp, kan dessa avgifter ofta utgöra en stor procentandel av ditt lånebelopp. Det betyder att lånet kan bli mycket dyrt i förhållande till dess storlek, trots att den löpande räntan är låg, eller till och med obefintlig.

Låneprocessen

Ett mikrolån ansöker du vanligast om online. Du går helt enkelt in på en långivares hemsida och fyller i ett elektroniskt ansökningsformulär. De uppgifter som efterfrågas är i regel grundläggande personuppgifter, samt information om din ekonomiska situation som inkomst och befintliga skulder.

E-legitimation

Långivaren gör sedan en kreditprövning av dig, baserad på dessa uppgifter. Om långivaren anser att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att återbetala lånet, kommer din ansökan sannolikt bli beviljad. Du får då ett lånerbjudande, som du måste signera för att binda dig vid avtalet. Detta kan oftast göras online, med hjälp av ditt BankID eller en annan e-legitimation.

När långivaren har tagit emot din signatur, beordras i regel utbetalningen av lånebeloppet omedelbart. Beroende på vilken bank du har ditt konto hos, kan det ta allt ifrån några timmar till ett par bankdagar tills pengarna finns tillgängliga för dig.

Att tänka på innan du tar ett snabblån

Att processen för att ta ett snabblån är så snabb och enkel, kan ibland leda till att lockelsen vinner över eftertanken. Innan du skuldsätter dig, om ens med små belopp, är det viktigt att du noga tänker igenom och planerar hur du ska återbetala lånet. Om du hamnar efter med återbetalningarna kan även ett fördelaktigt lån snabbt bli mycket dyrt. Ofta är förseningsavgifterna mycket höga, och i slutändan kan uteblivna återbetalningar leda till problem med inkassoföretag och Kronofogden. I sådana fall kan ett även ett mycket litet lån leda till stora ekonomiska problem för flera år framöver. Om du drabbas av betalningsanmärkningar blir det betydligt svårare att ta ytterligare lån, och det kan till och med sätta käppar i hjulet om du vill hyra en lägenhet.

Lånets faktiska kostnader

En annan viktig sak att ha bra koll på är det aktuella lånets faktiska kostnader. Lån som marknadsförs med att de har väldigt låg ränta, är ofta behäftade med höga avgifter. Detta kan leda till att totalkostnaden för ditt lån blir mycket hög, trots att räntesatsen är låg. Om ett lån på 2 000 kronor har en uppläggningsavgift på 295 kronor, samt en aviavgift på 29 kronor vid totalt tre återbetalningstillfällen. Da utgör dessa avgifter totalt 19 procent av ditt lånebelopp. Även med en löpande räntesats på noll procent, blir alltså den procentuella kostnaden mycket hög.

Jämföra snabblån

Ett vanligt begrepp när man talar om lån är det som kallas den effektiva räntan. Den är tänkt att vara ett slags standardiserat mått på hur mycket ett lån kostar. Långivare måste ange den effektiva räntan i marknadsföringen av sina lån. På så sätt är tanken att du som konsument enkelt ska kunna jämföra den totala kostnaden för lån vars kostnader annonseras på helt olika sätt.

Den effektiva räntan räknas ut med en mycket komplicerad ekvation, men som exempel kan nämnas att den effektiva räntan för det ovanstående räkneexemplet vore 103,17 procent. Märk väl att exemplet saknade en löpande, nominell ränta.

Att endast titta på räntesatser när du undersöker vilket lån som verkar bäst, kan dock vara missledande. För att få en god bild av huruvida ett visst lån är fördelaktigt eller inte, bör du istället titta på de faktiska kostnaderna. Inte minst är detta viktigt när du budgeterar återbetalningen. Lägg samman alla fasta avgifter och kostnader för den löpande räntan, och jämför denna summa med lånebeloppets storlek. När kostnaden för lånet uttrycks i konkreta belopp blir det i regel enklare att ta ställning till om det är värt utgiften eller inte.

Snabblån med betalningsanmärkningar

En annan stor förändring på den svenska lånemarknaden är att det idag är lättare än någonsin att låna pengar trots att du har betalningsanmärkningar. I regel ser långivare sådana anmärkningar som ett tecken på att du är opålitlig som låntagare. Man talar i dessa sammanhang ofta om dålig betalningsmoral. Det finns dock flertalet kommersiella långivare som ser en stor marknad bland personer som har drabbats av betalningsanmärkningar.

Eftersom mer traditionella långivare som storbankerna ofta säger blankt nej till sådan individer, blir konkurrensen något mildare inom det kundsegmentet. Dessa nytänkande långivare är mer intresserade av din framtida betalningsförmåga, än hur du tidigare har skött dina ekonomiska åtaganden.

Du bör dock räkna med att långivaren kommer att vilja få betalt för denna vidsynthet, varför du kan komma att drabbas av sämre villkor än någon som saknar betalningsanmärkningar. Om du har anmärkningar kommer du ses som ett riskmoment även av de långivare som beviljar din ansökan. Ju högre risker långivare upplever sig ta, desto bättre betalt vill de i regel få.

Läs mer: Kan man ta lån med betalningsanmärkning?

Är det verkligen rätt väg att gå?

Innan du tar ett lån trots att du har betalningsanmärkningar bör du dock tänka efter noga. Är det verkligen rätt väg att gå? Eller riskerar du att försätta dig i en ännu värre ekonomisk situation genom att dra på dig fler skulder? Se som sagt alltid till att budgetera och planera dina återbetalningar. Gör även dessa till en verklig prioritet när du väl har tagit lånet, så pengarna inte försvinner iväg till andra, mindre nödvändiga utgifter.

Gratis snabblån

I tider då mikrolån blir allt populärare hårdnar konkurrensen mellan de olika långivarna. De tar till alla möjliga marknadsföringsknep för att locka kunder. Mest lockande är naturligtvis löften om låga kostnader. Ibland ser man till och med erbjudanden om gratis lån. Men är detta egentligen möjligt? Varför skulle en vinstdrivande långivare låna ut pengar helt gratis?

Även om många erbjudanden om billiga lån verkligen kan låta bättre än vad de egentligen är, förekommer det faktiskt snabblån som är helt gratis. Idén bakom dessa är att långivaren erbjuder dig som är förstagångskund ett lån som är helt gratis, med förhoppningen att du ska återkomma för ytterligare lån. Dessa lån blir då inte gratis, vilket gör att långivaren kan göra vinst.

Ofta är dessa lån begränsade till relativt små belopp, även om så mycket som 5 000 kronor eller mer ibland erbjuds. Det ska också noteras att givare av smålån ofta tillämpar mycket höga förseningsavgifter, vilket kan göra ett lån som egentligen är gratis mycket dyrt om du inte betalar i tid.

Snabblån utan ränta

Om du är på jakt efter ett billigt mikrolån kan det alltså vara en bra idé att utnyttja ett sådant lockerbjudande, så länge du ser till att följa den överenskomna avbetalningsplanen. Genom att slå mynt av långivarens strävan efter att göra dig till en trogen kund, kan du få ett helt gratis lån, oavsett hur trogen du egentligen avser att vara.

Ett annat marknadsföringsknep är att banker erbjuder lån som är gratis under en viss period, innan räntor och avgifter börjar tas ut. Detta kan gå till på ett par olika sätt.

Ofta säger avtalet att ett lån som löper på en eller två månader är räntefritt under exempelvis de första två veckorna, men att räntan under den övriga löptiden kommer att tas ut. I praktiken blir detta alltså inte alls ett gratis lån, utan något av en rabatt på den ordinarie kostnaden för lånet. Att du ges två veckors gratis lånande, kan också innebära att långivaren sedan ökar räntesatsen eller avgifterna när dessa börjar tas ut, för att kompensera för den kostnadsfria perioden.

Gratis lån

En annan vanligt förekommande metod är att lånet är gratis under hela den överenskomna löptiden, men att du som låntagare ges möjlighet att förlänga återbetalningstiden enligt egen önskan. Under denna förlängning kommer sedan räntor och avgifter att tas ut. Långivarens förhoppning i dessa fall är att du som konsument ska lockas att fördröja slutbetalningen av lånet, och därmed börja generera ränteintäkter.

Att bli erbjuden möjligheten att förlänga lånets löptid kan låta mycket lockande, och orsaka en mer avslappnad inställning till återbetalningen. De räntor och avgifter som börjar tas ut under förlängningstiden kan dock komma att innebära höga kostnader. Genom att hamna efter med dina återbetalningar kan du alltså se till att ett lån som verkligen hade kunnat vara billigt, plötsligt blir mycket dyrt.

Räntan är inte den enda kostnaden

Ett annat fenomen som ofta dyker upp i sammanhanget billiga eller gratis snabblån, är räntefria lån. Många konsumenter har intrycket att ett lån utan ränta per definition skulle vara gratis. Detta är dock ett missförstånd. Givare av mikrolån tar ofta ut olika typer av fasta avgifter, som inte sällan kan utgöra en hög procentandel av det aktuella lånebeloppet.

Genom att ta ut avgifter kan långivaren tillgodogöra sig en bra förtjänst utan att alls ta ut någon löpande ränta. Detta ger möjligheten att marknadsföra lånet som räntefritt, utan att offra vinsten. Som konsument bör du därför alltid vara uppmärksam på de fasta kostnaderna för ett lån. Det är idag vanligt att långivare tar ut hela sin vinst genom fasta avgifter, i synnerhet när det gäller lån på små belopp som har korta löptider.

För att en löpande ränta ska kunna generera några betydande intäkter på ett lågt lånebelopp över kort tid, måste den naturligtvis vara mycket hög. Att annonsera en sådan ränta skulle skrämma bort de flesta kunder, varför långivaren helt väljer bort den löpande räntan. Även om de fasta avgifterna tekniskt sett inte utgör en ränta, kan de alltså motsvara en stor procentandel av lånebeloppet.

Om du exempelvis lånar 2 000 kronor av en långivare som debiterar 395 kronor i uppläggningsavgift, samt 29 kronor i aviavgifter vid dina två månatliga återbetalningar, uppgår dina fasta kostnader till 453 kronor. Detta motsvarar över 22 procent av lånebeloppet. Ett lån som helt korrekt annonseras som räntefritt, kommer alltså att kosta dig hela 22 procent av lånebeloppet i fasta avgifter.

Effektiva räntan

Att ett lån saknar ränta innebär alltså inte alls att det är gratis. En form av ränta som alltid måste anges för ett lån, även om ingen nominell ränta tas ut, är den effektiva räntan. Den är ett slags standardmått för vad olika lån kostar. Eftersom olika långivare kan redovisa sina låns kostnader på olika sätt, har lagstiftaren sett risker för att konsumenter som försöker jämföra lånen blir förvirrade. Genom att alla långivare måste redovisa den effektiva räntan får du ett mått som räknas ut på samma sätt för alla lån, oavsett hur långivaren väljer att presentera kostnaderna i övrigt.

Den effektiva räntan beräknas med en mycket avancerad ekvation. I korthet kan sägas att den innefattar den eventuella löpande räntan samt alla fasta avgifter. Den procentsats som anges som den effektiva räntan är dessutom beräknad som en årsränta, oavsett hur lång eller kort löptid det aktuella lånet har. I vårt räkneexempel ovan blir den effektiva räntan 246,25 procent.

Planera din återbetalning av gratis snabblån

Eftersom den effektiva räntan räknas ut på ett så komplicerat sätt, och alltid anges på årsbasis, har den blivit kritiserad för att inte vara en särskilt stor hjälp för enskilda konsumenter. Den komplicerade uträkningen gör att begreppet effektiv ränta förblir svårgreppbart och abstrakt för konsumenter. Dessutom löper ju många av dagens smålån på betydligt kortare tid än ett år.

Men om du vill försäkra dig om att ett lån verkligen är gratis, kan den effektiva räntan bli en hjälp på så sätt att den måste vara noll. Eftersom den innefattar alla fasta avgifter, kan den inte nollas bara genom att långivaren nollar den löpande räntan.

Även gratis snabblån måste återbetalas

Att ett lån är gratis betyder inte att du kan ta lättsinnigt på att betala tillbaka det. Även om kommersiella långivare ibland anser det vara rationellt att erbjuda mycket billiga eller rent av gratis lån, lånar de aldrig ut pengar av pur godhet.

Om du hamnar efter med dina återbetalningar kan även ett mycket fördelaktigt lån snabbt bli en riktigt dålig affär. Förseningsavgifter för snabblån kan ofta vara mycket höga, och om du dröjer tillräckligt länge så kan åtgärder från såväl inkassoföretag som Kronofogden komma att bli aktuella. I sådana fall kan ditt gratis snabblån förvandlas privatekonomisk belastning som varar i flera år.

Se därför till att planera din återbetalning av ditt gratis mikrolån noggrant. Ställ upp en budget över dina inkomster och utgifter, så ser du enkelt hur stora marginaler du har att spendera på att återbetala ett eventuellt lån. Se också till att verkligen sätta undan pengar till lånets återbetalning varje månad, när du väl tagit lånet. Det är annars lätt hänt att dessa pengar spenderas på andra håll. För en informerad konsument kan dock planering och självdisciplin göra ett gratis snabblån till en god affär!

Snabblån utan UC

I takt med att små lån har blivit en allt populärare produkt bland svenska konsumenter, har också medvetenheten kring dess olika risker och möjligheter ökat markant. I kölvattnet av denna utveckling har olika tjänster som lånandet smidigare och säkrare etablerats. Ett vanligt exempel är olika typer av jämförelsesajter, där du som konsument hittar översiktliga sammanställningar av vilka villkor som de olika långivarna erbjuder under olika förutsättningar.

Dessutom finns det idag många så kallade låneförmedlare som åtar sig att på ditt uppdrag ansöka om lån hos många olika långivare samtidigt, vilket ger dig en stor mängd definitiva erbjudanden som är bindande för långivarna. En viktig fördel med sådana förmedlare av små lån är att du i praktiken kan lämna in ansökningar hos en stor mängd långivare trots att bara en kreditupplysning görs i ditt namn. Det är nämligen förmedlaren som gör denna och sedan delar med sig av resultatet till varje enskild långivare som mottar en ansökan i ditt namn.

Medvetna konsumenter vill idag nämligen undvika att alltför många kreditprövning registreras hos UC, eftersom detta kan leda till en försämrad kreditvärdighet i många långivares ögon. Detta förhållande har även lett till att många konsumenter idag efterfrågar snabblån utan UC. Vilket därmed blir en allt mer tillgänglig tjänst. Att du tar ett mikrolån utan UC innebär att den långivare du ansöker om ett lån hos, inte använder kreditupplysningsföretaget UC för att genomföra sin kreditprövning av dig.

UC förväxlas ofta med kreditupplysningar generellt

Ett vanligt missförstånd bland konsumenter som efterfrågar snabblån utan UC är att sådana ges utan att en kreditprövning genomförs av långivaren. Förhoppningen är då att långivaren inte ska komma att upptäcka omständigheter i låntagaren ekonomiska situation som talar för att ansökan ska avslås. En kreditprövning kommer dock alltid att genomföras när du vänder dig till en kommersiell långivare.

Det finns nämligen lagkrav som innebär att en kommersiell långivare måste förvissa sig om att en presumtiv låntagare har realistiska möjligheter att återbetala det lån denne ansöker om enligt det aktuella avtalet. För att kunna göra en sådan bedömning krävs det att långivaren förvissar sig om dina ekonomiska omständigheter. Detta kräver i sin tur att en kreditprövning görs. Den behöver dock inte ske genom just UC.

UC står för Upplysningscentralen. Upplysningscentralen är ett marknadsledande svenskt kreditupplysningsföretag som startades på 1970-talet av våra svenska storbanker, som än idag är huvudägare. Grundtanken med UC är att vara ett samarbetsorgan för kreditprövningar, så att banker och andra långivare ska kunna göra bättre och mer rättvisande kreditprövningar av sina kunder. Som nämnts ovan ser många banker och långivare idag förekomsten av många förfrågningar om en viss person som något som sänker dennes kreditvärdighet. På grund av detta registrerar UC alla inkommande förfrågningar om dig, och delar sedan med sig av dessa nästa gång en bank eller långivare ber om en kreditupplysning om dig.

Med ökad kunskap om detta förfarande ser sig nu allt fler konsumenter om efter långivare som inte anlitar UC. Genom att slippa att kreditupplysningen görs genom just UC, kan du minska den negativa effekten på din framtida kreditvärdighet. Lyckligtvis finns det idag flertalet kommersiella långivare som anlitar andra kreditupplysningsföretag än UC. Många av dessa väljer att inte spara eller dela med sig av tidigare förfrågningar om dig.

Snabblån utan UC viktigt för många konsumenter

Du kan alltså inte genomföra en ansökan om snabblån utan att en kreditupplysning genomförs. Även om det är fullt möjligt att ta snabblån utan UC. En av UC:s konkurrenter är Creditsafe. Det är ett stort kreditupplysningsföretag som idag anlitas av flertalet seriösa långivare på den svenska marknaden för snabblån. Creditsafe försäkrar allmänheten om att du inte sparar eller delar med sig av tidigare förfrågningar om en individ när en ny inkommer. Långivare är idag medvetna om att snabblån utan UC är en mycket efterfrågad tjänst. Vilket gör att de flesta som inte anlitar UC tydligt annonserar detta för att locka nya kunder. Om du vill ta ett snabblån utan UC bör du alltså inte träffa på alltför stora svårigheter.

Många konsumenter har idag ett förhållande till snabblån som liknar det man traditionellt har haft till kreditkort. Snabblånen kan vara ett sätt att skaffa sig en snabb och förhållandevis liten kredit, med kort löptid. Syftet är ofta att skjuta upp en oförutsedd kostnad en månad eller två. Det kan också vara ett alternativ till spara ihop pengar för att ha råd med ett visst köp. Genom att ta ett snabblån kan man således göra köpet omedelbart och sedan betala av det i samma takt. Detta bruk av snabblån innebär att många konsumenter idag tar ganska många lån efter varandra.

Om varje lån då sänker din kreditvärdighet, på grund av UC:s förfarande, blir det naturligtvis åtråvärt, och rentav viktigt, att kunna ta snabblån utan UC. En låg kreditvärdighet enligt UC:s bedömningar kommer att ligga dig i fatet om du någon gång ansöker om en kredit eller ett lån hos någon av storbankerna, som äger och alltid anlitar UC. Särskilt i fråga om bolån kan detta bli ett stort problem för dig.

Snabblån utan UC är inte enklare att få beviljade

Det är viktigt att komma ihåg att snabblån utan UC inte innebär att en låntagare kan dölja ekonomiska problem för en presumtiv långivare. Som diskuterats ovan är det enligt lag krav på att alla kommersiella lån måste föregås av någon form av kreditprövning. Om du har dåliga inkomster, höga skulder eller en massa betalningsanmärkningar kommer långivaren garanterat att bli varse detta, även om UC inte kopplas in. Att ansöka om snabblån utan UC gör alltså inte lånet lättare att få. Dessa lån omfattas av samma grundläggande krav på betalningsförmåga som alla andra lån. Långivaren kommer i vanlig ordning att göra en riskbedömning i samband med dina ansökan.

Ansöken om ett snabblån utan UC

Om du ansöker om ett snabblån utan UC, kommer alltså samma grundförutsättningar som vanligt att gälla. Du måste ha en ekonomisk situation som ger dig tillräckliga marginaler för att återbetala lånet. Höga befintliga skulder i relation till din inkomstnivå kommer således att försvåra din ansökan. Betalningsanmärkningar kommer att ligga dig i fatet, även om de inte utgör något formellt eller generellt hinder mot att du beviljas ett snabblån.

Som vanligt är det alltså bäst att du ser till att ha god ordning i din ekonomi innan du ansöker om ett lån. Naturligtvis ser till att vara ärlig mot långivaren med vilka uppgifter du anger i ansökan. Att ansökan handläggs utan kontakt med UC, innebär som sagt inte alls att långivare kommer att förbli ovetandes om dina ekonomiska omständigheter.

Viktigt att tänka efter innan du tar ett snabblån, med eller utan UC

Att ta ett snabblån kan många gånger kännas som en bra affär, eller rent av nödvändig. Måhända har du drabbats av en oförutsedd utgift som måste betalas omgående, trots att du saknar pengar. Eller så vill du kanske ta ett mindre lån för att ha råd med något efterlängtat. Eftersom snabblån är så enkla att ta idag kan lockelsen ibland övervinna eftertanken. Även om ett snabblån utan UC har goda villkor och inte belastar din framtida kreditvärdighet. Det kan snabbt bli en dålig affär om du halkar efter med återbetalningarna.

Snabblån är ofta behäftade med dryga förseningsavgifter, vilka snabbt kan göra lånet dyrt. Dessutom kan inkassoavgifter tillkomma, och ytterst leder naturligtvis obetalda lån till åtgärder av Kronofogden. Detta kan komma att inte bara bli dyrt, utan därtill belasta din ekonomiska situation under många år framöver.

Du gör därför bäst i att tänka efter ordentligt innan du tar ett snabblån, och noggrant budgetera återbetalningen. På så vis kan du förvissa dig om att det inte blir en riktigt dålig affär i det långa loppet.

Vad är smslån?

Den svenska marknaden för lån till konsumenter har idag ett sådant varierat utbud av produkter, att många frågar sig vad alla termer egentligen betyder. Vad är exempelvis ett snabblån? Och hur skiljer det sig från mikrolån och snabblån?

Även om dessa termer egentligen inte har någon formell eller standardiserad innebörd, följer de lån som beskrivs vissa generella mönster. Snabblånens prefix “snabb” hänvisar ofta till den snabbhet som präglar såväl lånets ansökningsprocess som dess återbetalning. Lånen är alltså snabba och enkla att ansöka om, och återbetalas i regel snabbt av låntagaren.

Mikrolån hämtar sitt namn från lånebeloppets litenhet. Eftersom snabblån har kort löptid omfattar de i regel små belopp vad lån beträffar. Vilket betyder vid uppkomsten av ännu mindre lån gav upphov till en ny term. Mikrolån är alltså generellt lån som är ännu mindre än snabblån. Dessa lån kan ofta omfatta så litet som 500 kronor.

Begreppet smslån

Smslån är en term som beskriver lån som tas genom just sms. I praktiken kan dessa lån vara såväl snabblån som mikrolån. De särskiljer sig alltså generellt på så vis att låntagaren ansöker om lånet med ett sms. Begreppet smslån har kommit att få symbolisera de flesta nya typer av snabba lån som dykt upp på marknaden det senaste decenniet.

Trots att namnet onekligen låter modernt, och mycket av tekniken som möjliggör smslån är relativt modern, så är den bakomliggande låneformen faktisk tämligen gammal. Privatlån, eller även kallade blancolån, är en lånetyp som funnits länge. Sådana lån utmärks av att låntagaren inte ställer någon säkerhet för lånet, samt att långivaren inte ställer några krav på vad låntagaren spenderar lånebeloppet på.

En typisk motsats till denna lånetyp är bolånet, för vilket låntagaren ställer den bostad som lånet finansierar som säkerhet. Dessutom kräver banken att du som låntagare spenderar bolånet på just bostaden i fråga. Det som har förändrats genom sms- snabb- och mikrolånen är alltså inte så mycket de grundläggande lånetyperna, utan hur man ingår avtalet om lån.

En synnerligen stor förändring som den teknologiska utvecklingen har kunnat ge upphov till är en närmast helt automatiserad handläggning av dessa lån. Som låntagare kan du idag identifiera dig och signera ditt låneavtal på distans, med hjälp av ett slags e-legitimation eller ditt mobilabonnemang.

Dessutom använder många långivare datorprogram för att sköta sin handläggning av din ansökan, baserat på de uppgifter du anger och vilka resultat kreditupplysningen ger. Detta underlättar naturligtvis för både dig och långivaren. Det gör att hela processen för att ta ett mindre lån idag inte behöver ta mer än en timme.

Hur går ett SMS-lån till?

För att kunna ta ett lån måste du på något sätt kunna legitimera dig inför långivaren och binda dig vid ett avtal. Idag finns det ett par olika sätt att uppnå detta på distans. Dels kan du använda ditt BankID eller en annan form av e-legitimation, och dels kan du använda ditt mobilabonnemang.

För att kunna ta ett smslån kräver vissa långivare att du först registrerar dig på deras hemsida för att skapa ett slags användarkonto. I dessa fall bevisar du din identitet med hjälp av något slags e-legitimation, till exempel ditt BankID, och kopplar sedan ditt användarkonto till ditt mobilabonnemang. När denna registrering är slutförd, kan du ansöka om lån hos långivaren i fråga genom att skicka ett sms.

Andra långivare låter dig sköta hela processen via din mobil. Ibland kan det då krävas att en representant för långivaren ringer upp dig för att säkerställa din identitet. Vad båda dessa metoder för att ta smslån har gemensamt är att du måste ha ett fast mobilabonnemang i ditt eget namn.

I övrigt gäller samma krav som för att ta lån i allmänhet. Du måste vara myndig för att kunna ingå ett avtal om lånet ifråga. Dessutom måste dina ekonomiska omständigheter vara sådana att långivaren kan förvissa sig om att du har en realistisk möjlighet att återbetala det lån du ansöker om enligt de gällande villkoren. Exakt hur god ekonomi du måste ha varierar mellan olika långivare. Generellt krävs något slags deklarerad inkomst, helst från fast anställning eller ålderspension.

Betalningsanmärkningar och sms lån

Långivare tittar även på omständigheter som dina befintliga skulder vid tidpunkten för din ansökan samt din ekonomiska historik. I detta sammanhang intresserar sig långivaren i regel mest för eventuella betalningsanmärkningar och skulder som är registrerade hos Kronofogden.

Denna utredning av din ekonomiska situation och historik görs på grundval av en så kallad kreditupplysning. Att göra en sådan kan inte undvikas vid kommersiell långivning. Det finns lagstadgade krav på att långivare måste förvissa sig om att du har möjlighet att klara de åtaganden som lånet för med sig. Det finns dock ett visst utrymme för långivaren att själv bedöma huruvida dina möjligheter är goda nog eller inte. Prövningen måste dock göras individuellt och vid varje lån.

Eftersom en så stor del av handläggningen av låneansökningar idag ofta är automatiserad, så går hela låneprocessen tämligen fort. Hos vissa givare av smslån kan det ta så lite som en timme från det att du gör din ansökan till att du har tillgång till de lånade pengarna. Det krävs dock att du har ditt konto i rätt bank, och ibland även att du ansöker under långivarens ordinarie öppettider. I andra fall kan du vara tvungen att vänta tills nästkommande bankdag innan du har ditt lånebelopp tillgängligt.

Smslån kan ha höga avgifter

Eftersom smslån generellt omfattar relativt låga belopp och löper på korta tider, så krävs en mycket hög räntesats för att långivaren ska kunna hämta hem några betydande vinster genom just ränteintäkter. Av den anledningen brukar många långivare låta fasta avgifter stå för merparten av intäkterna. Att annonsera ett smslån med en mycket hög löpande ränta är ju sannolikt inte ett bra sätt att locka kunder.

De vanligaste fasta avgifterna för smslån är det som oftast kallas uppläggningsavgifter och aviavgifter. Uppläggningsavgiften kan även kallas startavgift av vissa långivare. Den är tänkt att kompensera långivaren för det arbete som handläggandet av din ansökan inneburit, i det fall du blir beviljad lånet. Aviavgiften tas i regel ut vid varje återbetalningstillfälle.

Om du sköter återbetalningen via autogiro snarare än fysisk fakturor eller avier kan denna avgift ibland komma att kallas administrationsavgift eller liknande. Genom att sätta dessa avgifter på en tillräckligt hög nivå kan långivaren hämta hem en god vinst trots att den löpande räntan inte är särskilt hög. Som konsument bör du därför titta noga på vad de redovisade avgifterna är, eftersom dessa kan komma att utgöra en hög procentandel av ditt lånebelopp i många fall.

Ponera att du blir beviljad ett lån om 1 500 kronor, med en löptid på en månad och totalt ett återbetalningstillfälle. Långivaren tar 395 kronor i startavgift samt 59 kronor i aviavgift. Den löpande räntan är noll. Dina totala lånekostnader uppgår i detta fall till 454 kronor, vilket motsvarar 30 procent av ditt lånebelopp. Trots att det kan annonseras som räntefritt kommer lånet i praktiken alltså att kosta dig vad som motsvarar en mycket hög räntesats. Det lönar sig således att vara uppmärksam som konsument.

Även små lån kan bli dyra

Många konsumenter lockas av den enkelhet som utmärker ansökningsprocessen för smslån. Ibland blir lockelsen så stor att eftertanken brister. Faktum är att även små smslån kan bli en mycket kostsam affär om du hamnar efter med betalningarna.

Ofta tillämpas höga förseningsavgifter för smslån, och i värsta fall kan ytterligare kostnader tillkomma på grund av åtgärder från inkassoföretag och Kronofogden. Om fördröjningen av dina återbetalningar går så långt, kan det leda till privatekonomiska problem som kan belasta dig under många år framöver. Du bör därför planera och budgetera återbetalningen av ditt lån noggrant. Med rätt eftertanke kan du se till att ditt smslån förblir en tillgång, och inte belastning.